Эквайринг: виды, принципы и выгоды для предпринимателей

Эквайринг упрощает процесс оплаты покупки, а разнообразие форматов позволяет вести расчеты разными способами: от классических терминалов до QR-кодов и биометрии.

В статье разберем, что такое эквайринг, зачем он нужен, какие виды бывают и как его подключить.

Что такое эквайринг: понятие и принципы работы

Если говорить простыми словами, эквайринг — это услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичную оплату банковскими картами, через смартфон или интернет. При этом за каждым платежом стоит целая цепочка взаимодействий между участниками. Помимо продавца и покупателя, в ней задействованы:

• Эквайер — это банк или платежный сервис, который предоставляет продавцу услугу эквайринга. Он выдает терминалы, обрабатывает платежи и переводит деньги на расчетный счет магазина.

• Банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя. Он проверяет наличие средств на счете и дает разрешение на операцию.

• Платежная система — это инфраструктура, которая обеспечивает передачу данных между банком покупателя и банком продавца, устанавливает правила проведения операций и отвечает за их безопасность.

• Операционный центр — техническая инфраструктура, которая обрабатывает транзакции и обеспечивает маршрутизацию платежей между всеми участниками.

Когда клиент прикладывает карту или смартфон к терминалу или вводит данные карты на сайте, запускается процесс оплаты:

1. Запрос отправляется банку-эквайеру — тот проверяет данные и через платежную систему направляет информацию банку-эмитенту.

2. Банк-эмитент проверяет возможность платежа: достаточно ли денег на карте покупателя, не заблокирована ли она и соответствует ли операция лимитам. Если все в порядке — платеж одобряется, чек печатается или направляется покупателю на электронную почту.

3. Деньги списываются со счета покупателя и через платежную систему поступают на расчетный счет продавца — уже за вычетом комиссии. Обычно это занимает 1–3 рабочих дня, но точный срок устанавливает банк-эквайер.

Эквайринг не заменяет онлайн-кассу. Каждая безналичная оплата должна пробиваться через нее. Чтобы упростить расчеты, интегрируйте эквайринг и онлайн-кассу — тогда каждая покупка будет автоматически проводиться через нее.

Зачем эквайринг нужен бизнесу: преимущества и услуги

Начнем с того, что для части бизнеса эквайринг — это не просто удобная технология, а необходимость. Согласно ст. 16.1 закона «О защите прав потребителей», компании и ИП обязаны предоставлять покупателям возможность безналичной оплаты с помощью национальных платежных инструментов. Исключением признается только бизнес, общая выручка которого за прошлый год составила менее 20 млн руб., в определенной торговой точке — менее 5 млн руб., а также места продажи, где нет связи (интернета).

Но даже если бизнес пока не достиг вышеназванного порога, подключение эквайринга может быть выгодным решением, так как услуга дает целый ряд преимуществ:

• Ускоренное обслуживание. Не нужно считать сдачу, искать размен. Покупатель просто прикладывает карту или смартфон к терминалу — и оплата проходит за несколько секунд.

• Увеличение суммы среднего чека. При использовании безналичных методов оплаты люди склонны тратить больше в сравнении с наличным расчетом — так считают авторы метаанализа, опубликованного в журнале Journal of Retailing на платформе ScienceDirect. К такому мнению австралийские ученые пришли, проанализировав 71 статью с исследованиями потребительских расходов в зависимости от способов оплаты.

• Привлечение клиентов. Покупка не сорвется из-за того, что клиент уйдет снимать наличные и не вернется, или из-за того, что у кассира нет сдачи. А торговать можно как в стационарной точке, так и на выезде или через интернет.

• Безопасность. Все данные карты зашифрованы, а современные средства приема платежей соответствуют международным стандартам защиты информации.

• Снижение расходов на инкассацию. Чем меньше наличности в кассе, тем ниже затраты на перевозку денег в банк.

Недостатки эквайринга

У эквайринга есть некоторые недостатки и особенности, которые полезно учитывать перед подключением:

• Банковские комиссии

В среднем комиссия для бизнеса составляет 1–3% от суммы платежа, точные ставки зависят от тарифа банка и оборота. Для компаний с низкой маржинальностью это может быть ощутимой статьей расходов.

• Деньги приходят не сразу

Средства зачисляются на расчетный счет в течение 1–3 рабочих дней, что может создавать кассовый разрыв — ситуацию, когда бизнесу нужны деньги здесь и сейчас (например, для закупки товара или выплаты зарплаты), а они еще не поступили. Некоторые банки предлагают услугу ускоренного зачисления, но за дополнительную плату.

• Зависимость от интернета и электричества

Если связь пропадет или отключат свет, принимать оплату через терминал не получится. Для бизнеса в отдаленных районах или местах с нестабильным интернетом это может быть проблемой.

• Риск возвратов платежей (чарджбэк)

Чарджбэк — это процедура оспаривания транзакции. Если покупатель пожалуется в банк на операцию, например скажет, что не получил товар или услуга оказана некачественно, деньги могут обратно списать со счета продавца. Защититься от этого можно, сохраняя подтверждения доставки и документы о выполненных услугах.

Виды эквайринга

В зависимости от особенностей приема платежей выделяют такие виды эквайринга:

• Торговый

Это классические POS-терминалы, которые распространены в офлайн-бизнесе: магазинах, салонах красоты, кафе и т. д. Оборудование подключают к интернету через Wi-Fi, мобильную связь или кабель, а для оплаты покупатель прикладывает к нему карту или смартфон.

• Мобильный

Так называется прием платежей с помощью переносного оборудования. Такое решение подходит для сервисов доставки, курьеров, такси и другого бизнеса, работающего на выезде. Для приема платежей может использоваться мини-терминал или смартфон с приложением, которое использует NFC-модуль телефона для считывания карт.

• Интернет-эквайринг

Используется на сайтах и в мобильных приложениях. Это решение для тех, кто продает онлайн: интернет-магазинов, игровых платформ, онлайн-сервисов и т. д. Покупатель вводит данные карты на странице оплаты, а деньги поступают на счет продавца. Физическое оборудование в этом случае не нужно, операции проходят через операционный центр.

• QR-эквайринг

Покупатель сканирует QR-код смартфоном, подтверждает платеж в приложении банка — и деньги переводятся продавцу, чаще всего через систему быстрых платежей (СБП). Для этого вида тоже не нужен терминал — это хороший вариант для небольших точек, уличной торговли, курьерских служб.

• Эквайринг для точек самообслуживания

Это прием платежей через автоматизированные устройства без участия персонала. К этому виду относятся торговые (вендинговые) автоматы, паркоматы, автоматы по продаже билетов, терминалы для заказа еды в кафе, самообслуживания в магазинах, оплаты услуг. Решение позволяет бизнесу снизить затраты и нагрузку на персонал и увеличить пропускную способность точки продаж.

• Биометрический

Распространена технология Face Pay — так обозначают оплату по лицу или улыбкой. Биометрия привязывается к банковской карте или счету, после чего покупатель может расплачиваться, просто посмотрев или улыбнувшись в камеру. Это хорошее решение для мест, где важны скорость обслуживания и проходимость: розничные сети, метро, столовые, кафе.

От чего зависит цена на эквайринг

Стоимость эквайринга определяется его ставкой — комиссией, удерживаемой банком-эквайером с продавца за успешно проведенную безналичную оплату товаров или услуг. Размер комиссии зависит от условий конкретного банка, колеблется в диапазоне от 1% до 4%.

На величину комиссии могут влиять определенные факторы:

• MCC-код. Каждой сфере бизнеса присваивается свой код — Merchant Category Code, и от него зависит ставка. Для продуктовых магазинов и аптек ставки обычно ниже, для ювелирных салонов или букмекерских контор — выше.

• Оборот. Чем больше продаж, тем ниже процент. Крупные торговые сети часто договариваются об индивидуальных тарифах, а небольшие точки платят по стандартным ставкам.

• Вид эквайринга. Самыми низкими тарифам отличается QR-эквайринг. А самые высокие ставки обычно у интернет-эквайринга.

Кроме процента от оплаты, учитывайте сопутствующие расходы:

• на покупку или аренду терминала;

• связь и передачу данных;

• техническое обслуживание и поддержку.

Также могут понадобиться дополнительные сервисы, которые увеличивают стоимость обслуживания. Это смс-чеки для покупателей, системы защиты от мошенничества, ускоренное зачисление средств.

Как правильно выбрать сервис эквайринга

Чтобы эквайринг был выгодным, важно правильно выбрать партнера. Вот на что обращайте внимание:

• Тарифы. При сравнении учитывайте не только процент комиссии, но и расходы на аренду терминала, обслуживание, особые условия. Например, у предложений с низкой ставкой могут быть ограничения по объему операций — если превысите их, придется платить дополнительно.

• Виды эквайринга. Это важно, если вы планируете использовать несколько вариантов. Уточните, есть ли поддержка по СБП — это популярный способ оплаты, да и комиссия там обычно ниже.

• Скорость зачисления денег. Точные сроки прописываются в договоре эквайринга. Стандартный срок — до 3 дней, но есть предложения с зачислением день в день.

• Совместимость и удобство интеграции. Если у вас уже есть касса или учетная система, убедитесь, что терминал или платежный модуль с ними совместим. Если планируете оплату через сайт или приложение, проверьте, насколько легко интегрировать туда платежный модуль. Узнайте, понадобится ли разработчик или можно настроить все самостоятельно с помощью техподдержки.

• Скорость подключения. Подключение занимает от 1 дня до недели. Если вам нужно срочно начать принимать платежи, выбирайте сервисы с быстрым согласованием.

• Качество техподдержки. Специалисты должны быстро реагировать на вопросы и проблемы, чтобы при сбоях не пришлось надолго прерывать прием платежей. Почитайте отзывы о работе службы поддержки конкретного эквайера.

Как подключить эквайринг

Процесс подключения начинается с подачи заявки банку-эквайеру. Для заключения договора понадобятся такие документы:

• ИНН;

• выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;

• реквизиты расчетного счета;

• паспорт руководителя или доверенность;

• устав, решение о назначении руководителя, сведения о бенефициарах и т. д.;

• для отдельных видов деятельности — лицензии и разрешения (продажа алкоголя, аптечные услуги);

Могут понадобиться сведения о месте установки терминала — документы на помещение, адрес, фотографии торговой точки.

Согласно закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» (№115-ФЗ), банк проверяет представленные документы и собирает сведения о компании для оценки рисков: кредитную историю, финансовые показатели и т. д. После успешной проверки и согласования условий стороны подписывают договор эквайринга.

Следующий шаг — получение и установка оборудования или интеграция интернет-эквайринга. После подключения проведите тестовую операцию, чтобы убедиться, что все работает и деньги зачисляются на счет.

Завершающий шаг — обучить персонал, как пользоваться оборудованием: прием оплаты, действия при ошибках, оформление возвратов.

Подытожим

Эквайринг помогает оптимизировать расчеты с покупателями, делает их быстрее и удобнее. В зависимости от особенностей бизнеса можно выбрать оплату через стационарные или мобильные терминалы, QR-код или даже биометрию.

Стоимость эквайринга определяется комиссией банка, на размер которой могут влиять сфера бизнеса и оборот компании, а также сопутствующими расходами. Чтобы выбрать выгодный вариант, сравните эквайринговые тарифы разных банков. Но имеют значение и другие условия: скорость обработки платежей, способы оплаты, качество техподдержки и прочие. При правильном подходе расходы на эквайринг компенсируются расширением клиентской базы и ростом продаж.