Как индивидуальному предпринимателю получить кредит в банке и какие документы для этого нужны

Открытие или развитие бизнеса всегда требует вложений: если у индивидуального предпринимателя не окажется свободных средств, он может взять кредит в банке. Но кредитные организации относятся к бизнесменам с осторожностью, опасаясь остаться без прибыли. Расскажем, как получить кредит в банке на создание или развитие бизнеса и какие документы нужны.

◾ Можно ли ИП взять кредит

Индивидуальный предприниматель имеет право получить кредит на бизнес — и это не так сложно, как может поначалу выглядеть. Конечно, банки могут отказать, если ИП не вызывает доверия по каким-то причинам. Но нужно подготовиться к получению средств — и все получится.

◾На какие цели ИП может брать кредит

Основные целевые траты ИП, необходимые для нужд бизнеса, можно разделить на несколько видов:

• Для пополнения оборотных средств.

• Для финансирования работы бизнеса и погашение текущих затрат. Например, на ФОТ.

• На покупку недвижимости — как жилой, так и коммерческой. Но не для личного использования ИП, а для дела.

• На приобретение основных средств: автомобилей, станков, инструментов — всего, что нужно для ведения деятельности.

• На реконструкцию нежилых помещений, например капремонт склада.

• На восстановление, ремонт, переделку основных средств: модернизацию станков, обновление автопарка и т. д.

Эти траты называются целевыми не просто так: банк потребует отчитаться, точно ли деньги пошли на указанное дело. Если окажется, что средства были растрачены на другие вещи, не указанные в договоре, кредитная организация может потребовать их возвращения досрочно, в том числе через суд.

Существуют и нецелевые кредиты для индивидуальных предпринимателей. Но из-за невозможности контролировать средства банки выдают их с меньшей охотой, применяют не самые выгодные процентные ставки и сроки погашения. Поэтому привлекательнее выглядят именно целевые займы.

◾ Почему банк может не выдать кредит

Кредитные организации не рискуют брать клиентов, которые кажутся неблагонадежными. Поэтому могут отказывать по ряду причин:

• Есть сомнения в платежеспособности. Индивидуальный предприниматель не всегда может предоставить документы, которые удовлетворят банк. Если сумма оборота и личного дохода ИП по результатам проверки его деклараций, справок о доходах и т. д. не подтверждает платежеспособность, сотрудники не рискнут выдать деньги.

• У предпринимателя нет опыта. Новичкам редко верят — высок риск, что их бизнес не взлетит и прогорит в первые годы работы. В таком случае кредит повиснет мертвым грузом. Вместо этого можно изучить специальные программы для начинающих бизнесменов на платформе МСП — возможно, там есть льготные предложения.

• Деньги требуются на нецелевые траты. Банки неохотно выдают кредиты на такие расходы: не будет доказательств, что средства пойдут на дело, а не на развлечения ИП или личные нужды. В таком случае условия будут хуже, а вероятность отказа — выше.

• У ИП плохая кредитная история. Если раньше человек брал кредиты и не возвращал их либо допускал систематические просрочки, то доверия ему от банков не будет. И если у заемщика уже много кредитов, еще один он может и не потянуть.

• Предприниматель не предлагает залог. Большие суммы без какого-либо обеспечения банки выдают неохотно, тем более бизнесменам под развитие. Ведь в случае проблем кредитная организация может понести убытки.

• Бизнес не относится к приоритетному по виду деятельности. Некоторые банки развивают кредитные программы с опорой на конкретный бизнес. И если предприниматель работает в другой сфере, он может не получить денег.

Гарантированный способ остаться без займа — врать в заявке о своих достижениях, целях кредитования, доходах или по любому другому поводу, предложить имущество с обременением под залог. Почти все данные служба безопасности банка сможет проверить.

◾ Нюансы кредитования ИП

Индивидуальному предпринимателю кредит выдают под определенную цель — создание, поддержку либо развитие его бизнеса. В отличие от обычных физических лиц, ИП несет больше ответственности за взятые средства. В случае невыплаты он отвечает как корпоративным имуществом, так и своим личным (это отличает его от ООО, которое несет ответственность чаще всего в рамках имущества организации, не затрагивая личное имущество учредителей).

Зато и суммы ИП банки доверяют большие, чем физлицам, поскольку ИП в среднем имеет больший доход и обладает нужной платежеспособностью. А сниженные относительно потребительских процентные ставки делают такое кредитование выгодным.

Главное, что нужно сделать для получения кредита для индивидуального предпринимателя, — доказать платежеспособность и определить цель, на которую пойдут средства. Если у бизнесмена хватит денег для погашения будущего долга, а его цели прозрачны и направлены на улучшение предприятия, у банка будет меньше причин ему отказать.

Этим они отличаются от потребительских кредитов — те по большей части не подлежат контролю со стороны банка, при оформлении требуют меньше документов, а при невыплате физлицо расстанется только с личным имуществом, кроме единственного жилья.

На личные нужды ИП по-прежнему может брать обычные потребительские кредиты или ипотеки — здесь для него ничего не меняется. Эти же средства можно потратить не на себя, а на улучшение бизнеса — в случаях с небольшими суммами это удобнее, чем возиться с получением кредита на бизнес.

◾ Варианты кредитов для ИП

В зависимости от выбранного банка программы кредитования различаются. Но в целом ассортимент предложений содержит несколько устоявшихся по условиям вариантов:

• На открытие бизнеса. Для выдачи понадобится бизнес-план, который подтвердит, что будущее предприятие хорошо спланировано и не прогорит.

• Для закрытия кассовых разрывов. Используется в ситуации, когда в целом бизнес идет в гору, но в моменте не хватает денег на оплату обязательств по зарплатам или налогам.

• Для увеличения оборотного капитала. Нужен, чтобы закупить необходимые для предприятия здесь и сейчас материалы или расходники — например, чтобы выполнить крупный заказ.

• Для увеличения основного капитала. Подразумевает, что на эти деньги вы купите основные средства — откроете еще один магазин или построите пруд для рыбоводства.

• Кредитная бизнес-карта. Своеобразная кредитная линия, откуда можно брать деньги под необходимые траты, не отчитываясь за них.

• Лизинг. Оформляется для получения техники, оборудования, транспорта в долгосрочную аренду с выкупом в будущем при необходимости.

Есть альтернативные способы финансирования: государственные гранты, фонды поддержки малого и среднего бизнеса или факторинг. Этот инструмент используется, когда ИП работает с клиентами с отсроченной оплатой по договору. Банк может оплатить предпринимателю поставленную партию товара либо оказанную услугу вместо клиента с небольшой комиссией прямо сейчас, а клиент перечислит средства банку позднее.

◾ Список необходимых документов для кредита

Банки в среднем запрашивают похожие документы для первичного анализа бизнеса заявителя:

• Паспорт и ИНН индивидуального предпринимателя.

• Выписка из ЕГРИП и номер ОГРНИП — это должно доказать банку, что вы являетесь ИП.

• Договоры с клиентами или контрагентами — для подтверждения, что ИП не просто зарегистрирован, а ведет деятельность.

• Сведения о годовом обороте бизнеса — для примерного расчета платежеспособности. Работники банка могут потребовать налоговую декларацию, суммы оборотов, справки 2-НДФЛ, если у ИП есть трудоустройство, и т. д. В случае с патентным налогообложением в ход также идут данные из КУДиР.

• Выписки с личных и бизнес-счетов — в некоторых ситуациях дополнительные справки помогают получить займ.

• В случае, когда вы собираетесь оставить имущество в залог, нужно будет также предоставить документы, подтверждающие право собственности на него.

• При заявке на целевой заем нужно составить с банком соответствующий договор с перечислением целей.

Если вы только открываете бизнес, то для выдачи кредита понадобится продуманный и проработанный бизнес-план. При составлении делайте акцент не только на коммерческую выгоду для себя, но и на пользу для общества и государства. Работники банка оценят план: если он вызывает доверие и не выглядит безнадежным, заявка будет одобрена.

Если вы покупаете готовый бизнес, приложите к заявке результаты экспертизы, которые отражают его реальную стоимость. Это покажет банку, что вы точно рассчитали свои возможности и нужную сумму. Также положительно на решение повлияет использование собственных средств на нужды предприятия.

Помимо этих документов кредитная организация может попросить дополнительные. В процессе анализа сотрудники найдут недостатки в заявке и укажут на них, объяснят, каких справок или деклараций не хватает.

◾ Как получить кредит на ИП: инструкция

Процесс подачи заявки на бизнес-кредит в целом выглядит так:

1. Определитесь, какой кредит нужен — его сумма, цель, предполагаемые сроки возврата.

2. Изучите предложения на платформе «Малое и среднее предпринимательство» — возможно, там уже есть нужная программа.

3. Если на платформе МСП подходящих условий нет, то напрямую выберите банк, в котором хотите получить кредит. Рассмотрите предлагаемые программы или свяжитесь с менеджером и обсудите детали.

4. Соберите пакет документов, указанный в условиях, и предоставьте их банку.

5. Ждите, пока банк изучит бумаги. На это может уйти от пары дней до нескольких недель.

6. Спустя какое-то время кредитная организация может попросить дополнительные документы — соберите и предоставьте их на рассмотрение.

По результатам изучения документов кредитная организация выносит решение. Если она готова предоставить кредит, подписывайте договор и открывайте расчетный счет. Если пришел отказ, то можно попробовать снова через какое-то время или обратиться в другой банк.

Можно подать заявку сразу в несколько банков, чтобы ускорить процесс выдачи кредита. Но если вы собрали недостаточно документов или не соответствуете понятию «платежеспособный клиент», то есть риск, что все банки разом откажут. И тогда уже следующие кредитные организации, видя несколько отказов подряд, могут с меньшей охотой рассматривать заявку. Если сомневаетесь в результате, то попробуйте сначала сделать тестовый запрос, чтобы в случае отказа исправить ошибки и попробовать снова. Но ожидайте, что это растянет процесс получения займа.

◾ Как улучшить шансы на получение кредита

Если с первого раза банк не предоставил средства на бизнес, значит, вы не соответствуете его пониманию безопасного клиента. Стоит улучшить свое положение в глазах организации:

✔ Избавьтесь от предыдущих кредитов — закройте их, прежде чем пробовать снова.

✔ Активно используйте услуги банка — откройте в нем расчетный счет, храните личные средства, оформите кредитную карту. Организации лучше относятся к своим постоянным клиентам.

✔ Улучшите кредитную историю. Например, активно пользуйтесь кредитной картой без просрочек.

✔ Повысьте выручку — оптимизируйте бизнес и начните больше зарабатывать, чтобы получить средства на более интенсивное развитие.

✔ Предоставьте залог. Если до этого вы не предлагали банку обеспечение займа, попробуйте снова, но уже с ним.

✔ Найдите поручителя. Участие более крупной фирмы с высокими доходами в заявке обезопасит банк — в случае чего за кредит будет кому расплатиться. Например, можно запросить поручительство у Корпорации МСП.

Повторные заявки желательно рассылать не раньше, чем через 1–2 месяца. Слишком частые просьбы о выдаче займа намекают на то, что деньги нужны крайне срочно, а это обычно говорит о возможных проблемах или поспешности в решениях.

◾ Какую сумму можно получить в кредит

В зависимости от цели размер займа может различаться. Бизнес-кредиты для ИП обычно не бывают больше 200 млн руб. Этого должно хватить для предприятия среднего и тем более малого бизнеса. По факторингу можно провести до 500 млн руб., если есть контракт на такую сумму. Редкие кредитные предложения с особыми условиями позволяют получить свыше 1 млрд руб.

Большинство банков предлагает займы со средней суммой не выше 50 млн руб. — на развитие, покупку имущества, под конкретный проект. Программы с государственной поддержкой рассчитываются для каждой ситуации отдельно в зависимости от бизнеса.