Интернет-продавцы попросили у ЦБ помощи против мошенничества с кешбэком

Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) попросила ЦБ скорректировать правила возврата на банковскую карту денег за товар в случае отказа от покупки. Возврат предлагается делать только на карту, которая использовалась при оплате. Таким образом АКИТ надеется избежать мошенничества с банковским кешбэком, которое «приобретает массовый характер». Свои аргументы ассоциация изложила в письме на имя первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой (есть у Shopper’s).

АКИТ описывает схему мошенничества так: покупатель заказывает в интернете товары на значительную сумму и при получении расплачивается картой банка, который проводит акцию с кешбэком. Затем покупатель возвращает товар, а для возврата денег прикладывает к терминалу (у курьера или в пункте самовывоза) карту другого банка. Но банк, проводящий акцию, все равно начисляет кешбэк, так как не располагает информацией об отмене покупки. «Поскольку приобретаются товары на значительную сумму, размер кешбэка также довольно большой», — сказано в письме.

Убытки несут банки, так как покупатель получает кешбэк, не выполнив условия акции, а маркетплейсы и интернет-магазины несут расходы по доставке товара до покупателя и обратной доставке (в ряде случаев бесплатно), указывает АКИТ. 

Источник на рынке интернет-торговли рассказал Shopper’s, что иным недобросовестным покупателям таким способом удается за месяц выручить сумму, сопоставимую со средней зарплатой по России (на начало 2024 г. — 75 000 руб., по данным Росстата). По его словам, есть даже целые группировки, сделавшие это своего рода бизнесом. Они нанимают себе в помощь людей и аккумулируют «приличные деньги». «При этом они не нарушают закон, а просто пользуется дырой в законах и в правилах возврата товаров на маркетплейсах», — отметил собеседник Shopper’s.

Такой вид мошенничества стал возможен из-за широкой трактовки письма ЦБ «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты», считает АКИТ. В рекомендациях ЦБ говорится в том числе о возврате средств на другую карту, если та, которой оплачивалась покупка, была утеряна, отправлена на перевыпуск и др. Но документ предусматривает, что внутренние правила возврата банки определяют сами. 

Банки действительно ориентируются на эти рекомендации. «Если вы попросите продавца отправить средства на другой счет, он обязан это сделать. <…> проверить, действительно ли карта заблокирована, он не сможет: эти данные защищены», — объясняет Совкомбанк в блоге на сайте. То же самое читаем в блоге на сайте Райффайзенбанка: «Сотрудник магазина не имеет права требовать, чтобы вы при оформлении возврата указали именно ту карту, с которой оплачивали товар». АКИТ в письме приводит выдержку из регламентирующего возврат документа Сбербанка: «Возврат осуществляется в случае оплаты по Карте — на Карту, предъявленную Покупателем, возвращающим Товары/услуги».

Кешбэк на покупки предоставляет «Мегамаркет», а бонусные рубли начисляются в программе «Сберспасибо». Максимальный кешбэк на «Яндекс.Маркете» составляет 25% и начисляется баллами «Яндекс.Плюса». Представители Lamoda и Wildberries сказали Shopper’s, что у них нет собственных программ с кешбэком, но его могут начислять по своим программам банки-партнеры.

Маркетплейсы стараются защитить себя от недобросовестной схемы, прописывая ограничения в оферте покупателям. У Lamoda в правилах возврата сказано, что деньги можно вернуть только на ту карту, с которой была оплачена покупка. «Но по заявлению клиента мы обязаны вернуть деньги на другую карту», — признает представитель маркетплейса. 

«У многих маркетплейсов покупки идут через собственные банки, которые нельзя обойти», — отмечает представитель Tinkoff. «Правилами программы лояльности ВТБ предусмотрена невыплата кешбэка в случае возврата товара по карте ВТБ», — подтвердил Shopper’s начальник управления «Программы лояльности» ВТБ Роман Синенко.

По мнению Синенко, инициатива АКИТ «потенциально может снизить фрод и положительно повлиять на экономику программ лояльности банков». Однако он отмечает: «Текущая реальность не предусматривает ее [инициативы] внедрения без изменения протоколов и без полного обмена информацией между банками. Основной риск предложения связан с технической реализацией». 

Описанные в рекомендациях ЦБ случаи, когда клиент по объективным причинам не может предоставить первоначально использованную карту, АКИТ предлагает закрепить как исключения и подтверждать документами.

«Получение кэшбека напрямую зависит от совершения покупки — в этом суть экономики такой программы лояльности. Возникшие проблемы никак не относятся к обычным покупателям, а предложенное решение никак не затронет их, — сказал Shopper’s президент АКИТ Артем Соколов. — Как и любая другая схема незаконного обогащения, а по сути мошенничества, она не сразу была выявлена рынком, но сейчас полностью раскрыта. Для предотвращения ущерба всем участникам цепочки, в том числе и добросовестным покупателям, требуется корректировка процедуры возврата денег за товар».

Ozon и «Яндекс.Маркет» от комментариев отказались. Представитель «Мегамаркета» пообещал предоставить комментарий позже. ЦБ, Сбербанк, Альфа-банк, Совкомбанк не ответили на запросы Shopper’s.